- Главная
- »
- Правовая и финансовая грамотность
- »
- 2022 » Май » 17
- »
- ЦБ/ПР: Правовая страничка: Когда финансы поют романсы
ЦБ/ПР: Правовая страничка: Когда финансы поют романсы
Когда финансы поют романсы
Кризисов наша страна пережила не мало. И нынешний, хотя и один из самых пугающих, скорее всего не последний. Но помним мудрого Соломона: «И это тоже пройдёт». Что сейчас действительно важно – пережить трудные времена, избегая явных ошибок.
Даже если у вас не так много денег в заначке, согласитесь, терять их очень обидно, собиралось то это годами: там ужался, здесь на чём-то сэкономил… В общем, даже сто тысяч – свои, кровные – потерять не хочется. Но как же быть, когда, единственное, к чему мы сейчас должны быть готовы, – это ко всему? Никто из экономических экспертов не даст вам стопроцентной гарантии в отношении любых прогнозов. Будем же отталкиваться от того, что имеем.
Главный принцип – не вкладывать все свои сбережения во что-то одно.
Создаём финансовую подушку
Финансовая подушка – это запас денег на какой-то срок (от 3 до 12 месяцев), который пригодится вам в случае увольнения с работы, каких-то не предвиденных расходов.
Если вы выплачиваете кредиты, то учтите эти платежи при формировании «подушки». При её создании распределите финансы так: часть держите в наличных рублях и иностранной валюте, часть на картах, на которые банк начисляет процент на остаток, часть на расходно-пополняемых вкладах (то есть вы всегда можете положить на такой вклад деньги и снять их без потери накопившихся процентов), часть на краткосрочных вкладах с повышенной ставкой.
Кредиты
Ставки по ним заметно выросли. Но если у вас есть возможность взять кредит на выгодных условиях, например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, то имеет смысл воспользоваться этим. Особенно когда действительно есть потребность в крупной покупке. При этом вы должны понимать, что спокойно потяните платёж по кредиту.
Вклады
Самое выгодное сейчас – найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два. Ну а если он ещё допускает пополнение – это просто отлично.
Сейчас можно найти рублёвые вклады со ставкой 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15-20% годовых. Такие защитят деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счёте. Главное – не забывать гасить задолженность до конца льготного периода.
Квартиры, загородные дома и участки
Часто в кризисы люди вкладываются в недвижимость. В нынешней ситуации можно выделить несколько моментов.
Бум строительства, который наблюдался в нашей стране в последние годы, пойдёт на спад, значит, предложений будет меньше. Но, с другой стороны, в ближайшее время люди, мягко говоря. Не будут становиться богаче. А это значит, что перепродать купленную квартиру с целью навара будет сложно. Купить и сдавать – тоже вариант, не самый прибыльный, но всё же. Нужно только учесть, что спрос на съём упадёт: многие из тех, кто снимал квартиры, из-за потери работы не смогут продолжить этого делать. Однако можно сказать точно – вкладываясь в покупку квартиры, вы защищаете свои сбережения от обесценивания.
С землёй и дачей примерно такая же ситуация. С той лишь разницей, что за резким снижением предложений по отдыху люди будут всё чаще проводить отпуска на своих участках. Скорее всего, увеличится и спрос на съём загородных домов на лето. Плюс с учётом нынешних цен выращивание на своих участках овощей и фруктов станет как никогда актуально.
Автомобили
Машины подорожали сильно. Но если вы всё же хотите взять авто в кредит, важно, чтобы он был с фиксированной ставкой. Если в договоре прямо или косвенно указано про возможность банка менять эту ставку, то нужно трижды подумать. Большинство экспертов сходятся во мнении, что с приобретением машины сейчас лучше подождать. Во-первых, увеличится доля предложений от китайского автопрома. Во-вторых, ушедшие компании всё же вернутся со временем на наш рынок.
Нужные вещи
Цена товаров, которые импортируются, зависит от курса доллара. Будет неплохо купить вещи, которыми вы привыкли пользоваться, про запас. Если, конечно вы найдёте их за разумную цену. Это может быть бытовая техника (мобильный телефон, стиральная машина, холодильник и т.д.). речь не о том, чтобы накупить по 2-3 штуки всего, а приобрести что-то действительно нужное. Сюда попадают также одежда, обувь, запчасти для автомобиля, кофе, контактные линзы, лекарства, инструменты, стройматериалы.
Акции
Те, кто вкладывался в акции, понесли самые большие потери. Сбережения уменьшились в 2 раза. Но если человек играет на бирже давно и понимает, как тут всё устроено, то его это не особенно пугает. Известно, что в кризисные моменты цена акций всегда падает. Кто-то пытается в этот момент, наоборот, их скупить (так было в 2008-м и в марте 2020-го), именно поэтому Московская биржа недавно закрывала торги.
И ещё важно понимать, что это одно из самых рискованных вложений. Важно также учесть, что прибыль от них инвестор сможет получить минимум через несколько месяцев, а скорее всего, через несколько лет.
Валюта
В вопросе приобретения долларов, евро и юаней эксперты имеют диаметрально противоположные точки зрения.
Если ваши сбережения скромны, то бегать покупать или продавать волюту, особого смысла нет. Но, конечно, не будет лишней тысяча долларов или евро, которая включена в вашу финансовую подушку.
Золото
Большинство экспертов склоняются к мнению, что именно сейчас покупать золото не стоит (если вы сделали это заблаговременно – хорошо). Дело в том, что цена его в нынешних условиях на максимуме. И если экономическая ситуация нормализуется быстро, то никакой прибыли это вложение не принесёт.
С другой стороны, вложившись в золото, в долгосрочной перспективе вы сохраните деньги, которые могут быстро обесцениться. Плюс слитков и в том, что они существуют и доступны, даже когда биржа или банки закрыты. Главное – хранить золото в надёжном месте, не царапать его и не пачкать.
Если нечем платить по кредиту
Ура! Каникулы! Кредитные
Власти страны в марте объявили о возможности взять кредитные каникулы тем, кто по разным причинам не может сейчас погасить свои долги.
На время каникул заёмщик освобождается от уплаты основного долга, а платит только проценты по нему. Начислять неустойку, штрафы и пени банк не вправе.
Нынешние кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев. Сроки рассмотрения заявления о предоставлении отсрочки – 10 рабочих дней.
Заёмщик в любой момент может их прервать и начать выплачивать долг в прежнем объёме. Оформить льготу можно до 30 сентября 2022 года.
Если у заёмщика несколько кредитов, взять каникулы можно по каждому из них.
Какие нужны документы
Заёмщик должен документально подтвердить свою финансовую несостоятельность и право на получение льготы. Например, справкой 2-НДФЛ с места работы – о снижении дохода. Или справкой о регистрации в качестве безработного, больничным листом и т.п.
Банк обязан предоставить отсрочку, если:
Кризисов наша страна пережила не мало. И нынешний, хотя и один из самых пугающих, скорее всего не последний. Но помним мудрого Соломона: «И это тоже пройдёт». Что сейчас действительно важно – пережить трудные времена, избегая явных ошибок.
Даже если у вас не так много денег в заначке, согласитесь, терять их очень обидно, собиралось то это годами: там ужался, здесь на чём-то сэкономил… В общем, даже сто тысяч – свои, кровные – потерять не хочется. Но как же быть, когда, единственное, к чему мы сейчас должны быть готовы, – это ко всему? Никто из экономических экспертов не даст вам стопроцентной гарантии в отношении любых прогнозов. Будем же отталкиваться от того, что имеем.
Главный принцип – не вкладывать все свои сбережения во что-то одно.
Создаём финансовую подушку
Финансовая подушка – это запас денег на какой-то срок (от 3 до 12 месяцев), который пригодится вам в случае увольнения с работы, каких-то не предвиденных расходов.
Если вы выплачиваете кредиты, то учтите эти платежи при формировании «подушки». При её создании распределите финансы так: часть держите в наличных рублях и иностранной валюте, часть на картах, на которые банк начисляет процент на остаток, часть на расходно-пополняемых вкладах (то есть вы всегда можете положить на такой вклад деньги и снять их без потери накопившихся процентов), часть на краткосрочных вкладах с повышенной ставкой.
Кредиты
Ставки по ним заметно выросли. Но если у вас есть возможность взять кредит на выгодных условиях, например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, то имеет смысл воспользоваться этим. Особенно когда действительно есть потребность в крупной покупке. При этом вы должны понимать, что спокойно потяните платёж по кредиту.
Вклады
Самое выгодное сейчас – найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два. Ну а если он ещё допускает пополнение – это просто отлично.
Сейчас можно найти рублёвые вклады со ставкой 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15-20% годовых. Такие защитят деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счёте. Главное – не забывать гасить задолженность до конца льготного периода.
Квартиры, загородные дома и участки
Часто в кризисы люди вкладываются в недвижимость. В нынешней ситуации можно выделить несколько моментов.
Бум строительства, который наблюдался в нашей стране в последние годы, пойдёт на спад, значит, предложений будет меньше. Но, с другой стороны, в ближайшее время люди, мягко говоря. Не будут становиться богаче. А это значит, что перепродать купленную квартиру с целью навара будет сложно. Купить и сдавать – тоже вариант, не самый прибыльный, но всё же. Нужно только учесть, что спрос на съём упадёт: многие из тех, кто снимал квартиры, из-за потери работы не смогут продолжить этого делать. Однако можно сказать точно – вкладываясь в покупку квартиры, вы защищаете свои сбережения от обесценивания.
С землёй и дачей примерно такая же ситуация. С той лишь разницей, что за резким снижением предложений по отдыху люди будут всё чаще проводить отпуска на своих участках. Скорее всего, увеличится и спрос на съём загородных домов на лето. Плюс с учётом нынешних цен выращивание на своих участках овощей и фруктов станет как никогда актуально.
Автомобили
Машины подорожали сильно. Но если вы всё же хотите взять авто в кредит, важно, чтобы он был с фиксированной ставкой. Если в договоре прямо или косвенно указано про возможность банка менять эту ставку, то нужно трижды подумать. Большинство экспертов сходятся во мнении, что с приобретением машины сейчас лучше подождать. Во-первых, увеличится доля предложений от китайского автопрома. Во-вторых, ушедшие компании всё же вернутся со временем на наш рынок.
Нужные вещи
Цена товаров, которые импортируются, зависит от курса доллара. Будет неплохо купить вещи, которыми вы привыкли пользоваться, про запас. Если, конечно вы найдёте их за разумную цену. Это может быть бытовая техника (мобильный телефон, стиральная машина, холодильник и т.д.). речь не о том, чтобы накупить по 2-3 штуки всего, а приобрести что-то действительно нужное. Сюда попадают также одежда, обувь, запчасти для автомобиля, кофе, контактные линзы, лекарства, инструменты, стройматериалы.
Акции
Те, кто вкладывался в акции, понесли самые большие потери. Сбережения уменьшились в 2 раза. Но если человек играет на бирже давно и понимает, как тут всё устроено, то его это не особенно пугает. Известно, что в кризисные моменты цена акций всегда падает. Кто-то пытается в этот момент, наоборот, их скупить (так было в 2008-м и в марте 2020-го), именно поэтому Московская биржа недавно закрывала торги.
И ещё важно понимать, что это одно из самых рискованных вложений. Важно также учесть, что прибыль от них инвестор сможет получить минимум через несколько месяцев, а скорее всего, через несколько лет.
Валюта
В вопросе приобретения долларов, евро и юаней эксперты имеют диаметрально противоположные точки зрения.
Если ваши сбережения скромны, то бегать покупать или продавать волюту, особого смысла нет. Но, конечно, не будет лишней тысяча долларов или евро, которая включена в вашу финансовую подушку.
Золото
Большинство экспертов склоняются к мнению, что именно сейчас покупать золото не стоит (если вы сделали это заблаговременно – хорошо). Дело в том, что цена его в нынешних условиях на максимуме. И если экономическая ситуация нормализуется быстро, то никакой прибыли это вложение не принесёт.
С другой стороны, вложившись в золото, в долгосрочной перспективе вы сохраните деньги, которые могут быстро обесцениться. Плюс слитков и в том, что они существуют и доступны, даже когда биржа или банки закрыты. Главное – хранить золото в надёжном месте, не царапать его и не пачкать.
Если нечем платить по кредиту
Ура! Каникулы! Кредитные
Власти страны в марте объявили о возможности взять кредитные каникулы тем, кто по разным причинам не может сейчас погасить свои долги.
На время каникул заёмщик освобождается от уплаты основного долга, а платит только проценты по нему. Начислять неустойку, штрафы и пени банк не вправе.
Нынешние кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев. Сроки рассмотрения заявления о предоставлении отсрочки – 10 рабочих дней.
Заёмщик в любой момент может их прервать и начать выплачивать долг в прежнем объёме. Оформить льготу можно до 30 сентября 2022 года.
Если у заёмщика несколько кредитов, взять каникулы можно по каждому из них.
Какие нужны документы
Заёмщик должен документально подтвердить свою финансовую несостоятельность и право на получение льготы. Например, справкой 2-НДФЛ с места работы – о снижении дохода. Или справкой о регистрации в качестве безработного, больничным листом и т.п.
Банк обязан предоставить отсрочку, если:
- доход заёмщика снизился не менее чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за прошлый год;
- кредит был оформлен до 1 марта 2022г.;
- на момент обращения за льготой заёмщик не находился во взятых ранее кредитных каникулах.
- для потребительских кредитов – 300 тысяч рублей;
- для автокредитов – 700 тысяч рублей;
- для ипотеки – от 3 миллионов до 6 миллионов рублей (в зависимости от региона);
- для кредитных карт – 100 тысяч рублей;
- по потребительским кредитам для ИП – 350тысяч рублей.
По материалам газеты «Народный совет»
Заведующий сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки МБУК «Анапсая ЦБС» Н.П. Плетухина
Заведующий сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки МБУК «Анапсая ЦБС» Н.П. Плетухина