- Главная
- »
- Правовая и финансовая грамотность
- »
- 2023 » Февраль » 15
- »
- Всё о кредитах
Всё о кредитах
Кредиты многих пугают, но всегда выручают, когда срочно нужны деньги. Чтобы их не бояться и брать деньги в долг у банка со спокойной душой, нужно просто уметь разбираться в этой теме и её особенностях. Постараемся вам в этом помочь.
Какие бывают кредиты
Все они зависят от потребности людей. Ипотечный – для покупки квартиры, авто – для покупки машины, есть ещё образовательный, целевой – для ведущих личное подсобное хозяйство. А также для молодых заёмщиков от 18 лет до 21 года, для пенсионеров… Однако самый распространённый кредит – потребительский.
Также они бывают залоговые и беззалоговые. Например, ипотеку (тот же кредит) часто дают под залог уже имеющейся недвижимости.
В зависимости от того, на что вам нужны деньги, вы можете воспользоваться различными льготными программами у разных банков. Так, в Россельхозбанке выгодно брать кредит для покупки земли под 3%, а льготная ипотека от Сбербанка поможет семьям улучшить жилищные условия под 5,7%.
Как всё самому рассчитать
Сейчас в Интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Вы вводите туда сумму кредита, срок, на который хотите его взять, и пишете ставку. И еже через пару секунд будете знать, сколько составит ваш ежемесячный платёж и сколько вы переплатите по кредиту. Тут же вам предложат кредиты по вашим параметрам от всех банков, и вы сможете отправить в один из них заявку онлайн.
Сайты с кредитными калькуляторами:
banki.ru; calcus.ru; fincult.info; sberbank.ru; sravnu.ru
Как справиться с платежами
При выборе кредита в первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа. Хорошо, если все ваши выплаты по кредиту не превышают 30% дохода и при этом есть финансовая подушка (вклады в банке, сбережения в валюте и т. п.). Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.
Срок кредита
Конечно, от долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.
Кто может взять кредит
Тот, кто достиг возраста 18 лет, но не перешагнул планку в 70 лет. При этом ещё учитывается стаж работы. Обычно банкам достаточно, чтобы вы работали на момент взятия займа на одном месте 6 месяцев.
Какие документы нужно собрать
Раньше для получения кредита банки требовали кучу документов и поручительство. Теперь для этого даже справки собирать не надо. Где-то требуется только паспорт, если берёте первый кредит до 300 000 рублей.
Как получить кредит
Непосредственно в банке, но если нет ни минуты свободного времени, тогда его можно оформить, не выходя из дома, через Интернет.
Какими бывают платежи
Дифференцированный и аннуитетный. При первом способе платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита. При втором – сумма платежа всегда фиксирована. В любом случае для каждого клиента банк создаёт специальный график, по которому и осуществляется оплата. При этом день погашения кредита теперь вы выбираете сами и, если возникнет необходимость, сможете его поменять через год. Самый удобный способ погашения задолженности для тех, у кого нет возможности оплатить кредит через Интернет, – наличными в кассе банка, через банкомат и терминал.
Что делать если нет возможности оплатить кредит
Для таких клиентов у банков есть услуга – рефинансирование, или перекредитование. Им могут выдать новый потребительский кредит, который закроет долги по займам на более выгодных условиях. При этом платить вы будете не по двум кредитам. Их объединят в один, что очень выгодно. Рефинансировать можно кредиты других банков, потребительский кредит, автокредит и ипотеку.
Что такое кредитные каникулы
Если вы не хотите перекредитоваться, можно воспользоваться отсрочкой платежа – это как раз и есть кредитные каникулы. В этом случае банк или даст отсрочку, или снижает платёж, а может вообще освободить вас от платы по кредиту на шесть месяцев. Но получить отсрочку можно, если ваш доход снизился на 10% и больше. Сумма кредита значения при этом не имеет.
Комиссия
Иногда банки берут с заёмщиков комиссии – например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но запомните, что банк не имеет права отказать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей. Главное условие – в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно.
Если банк оштрафовал вас за досрочное погашение кредита, напишите заявление с требованием вернуть вам деньги. Ссылайтесь на закон.
Ст. 809 Гражданского кодекса РФ
Если это не помогает, подавайте на банк в суд.
Страховка
Давайте разберёмся, нужно ли её оформлять при взятии кредита. В целом смысл её сводится к тому, что, если вы вдруг не сможете гасить долг, за вас это сделает страховая компания. Обычно предлагаются следующие программы:
Какие бывают кредиты
Все они зависят от потребности людей. Ипотечный – для покупки квартиры, авто – для покупки машины, есть ещё образовательный, целевой – для ведущих личное подсобное хозяйство. А также для молодых заёмщиков от 18 лет до 21 года, для пенсионеров… Однако самый распространённый кредит – потребительский.
Также они бывают залоговые и беззалоговые. Например, ипотеку (тот же кредит) часто дают под залог уже имеющейся недвижимости.
В зависимости от того, на что вам нужны деньги, вы можете воспользоваться различными льготными программами у разных банков. Так, в Россельхозбанке выгодно брать кредит для покупки земли под 3%, а льготная ипотека от Сбербанка поможет семьям улучшить жилищные условия под 5,7%.
Как всё самому рассчитать
Сейчас в Интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Вы вводите туда сумму кредита, срок, на который хотите его взять, и пишете ставку. И еже через пару секунд будете знать, сколько составит ваш ежемесячный платёж и сколько вы переплатите по кредиту. Тут же вам предложат кредиты по вашим параметрам от всех банков, и вы сможете отправить в один из них заявку онлайн.
Сайты с кредитными калькуляторами:
banki.ru; calcus.ru; fincult.info; sberbank.ru; sravnu.ru
Как справиться с платежами
При выборе кредита в первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа. Хорошо, если все ваши выплаты по кредиту не превышают 30% дохода и при этом есть финансовая подушка (вклады в банке, сбережения в валюте и т. п.). Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.
Срок кредита
Конечно, от долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.
Кто может взять кредит
Тот, кто достиг возраста 18 лет, но не перешагнул планку в 70 лет. При этом ещё учитывается стаж работы. Обычно банкам достаточно, чтобы вы работали на момент взятия займа на одном месте 6 месяцев.
Какие документы нужно собрать
Раньше для получения кредита банки требовали кучу документов и поручительство. Теперь для этого даже справки собирать не надо. Где-то требуется только паспорт, если берёте первый кредит до 300 000 рублей.
Как получить кредит
Непосредственно в банке, но если нет ни минуты свободного времени, тогда его можно оформить, не выходя из дома, через Интернет.
Какими бывают платежи
Дифференцированный и аннуитетный. При первом способе платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита. При втором – сумма платежа всегда фиксирована. В любом случае для каждого клиента банк создаёт специальный график, по которому и осуществляется оплата. При этом день погашения кредита теперь вы выбираете сами и, если возникнет необходимость, сможете его поменять через год. Самый удобный способ погашения задолженности для тех, у кого нет возможности оплатить кредит через Интернет, – наличными в кассе банка, через банкомат и терминал.
Что делать если нет возможности оплатить кредит
Для таких клиентов у банков есть услуга – рефинансирование, или перекредитование. Им могут выдать новый потребительский кредит, который закроет долги по займам на более выгодных условиях. При этом платить вы будете не по двум кредитам. Их объединят в один, что очень выгодно. Рефинансировать можно кредиты других банков, потребительский кредит, автокредит и ипотеку.
Что такое кредитные каникулы
Если вы не хотите перекредитоваться, можно воспользоваться отсрочкой платежа – это как раз и есть кредитные каникулы. В этом случае банк или даст отсрочку, или снижает платёж, а может вообще освободить вас от платы по кредиту на шесть месяцев. Но получить отсрочку можно, если ваш доход снизился на 10% и больше. Сумма кредита значения при этом не имеет.
Комиссия
Иногда банки берут с заёмщиков комиссии – например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но запомните, что банк не имеет права отказать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей. Главное условие – в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно.
Если банк оштрафовал вас за досрочное погашение кредита, напишите заявление с требованием вернуть вам деньги. Ссылайтесь на закон.
Ст. 809 Гражданского кодекса РФ
Если это не помогает, подавайте на банк в суд.
Страховка
Давайте разберёмся, нужно ли её оформлять при взятии кредита. В целом смысл её сводится к тому, что, если вы вдруг не сможете гасить долг, за вас это сделает страховая компания. Обычно предлагаются следующие программы:
- страхование жизни и здоровья (сюда включены разные происшествия: травмы, болезни и даже смерть);
- договор компенсации из-за потери работы (речь идёт о случаях, когда человека неожиданно сокращают или увольняют);
- защита залога (если для обеспечения кредита вы предоставили свою квартиру или машину, а с ней что-то случилось (пожар, угон), специалисты помогут вам вернуть долг банку);
- компенсация при потере права собственности пригодится в случае покупки вторичного жилья (страховщики помогут разобраться с ситуацией, когда, например, вы купили квартиру, доставшуюся в наследство, а потом неожиданно появились родственники, претендующие на неё).
Страховка нужна не всегда. В потребительском займе клиент может от неё отказаться. Но знайте одну хитрость: страховка снижает ставку. Так, например, Сбербанк при оформлении полиса снижает её на 1-2%.
А ещё помните, что есть банки, где кредиты рассчитываются по минимальной ставке. Но при оформлении может выясниться, что она действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет. Всегда уточняйте этот момент.
Автокредит также можно взять без страховки, а вот ипотеку без неё не возьмёшь.
Какой банк выбрать, чтобы взять наличные
А ещё помните, что есть банки, где кредиты рассчитываются по минимальной ставке. Но при оформлении может выясниться, что она действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет. Всегда уточняйте этот момент.
Автокредит также можно взять без страховки, а вот ипотеку без неё не возьмёшь.
Какой банк выбрать, чтобы взять наличные
- самый низкий у Промсвязьбанка, у Home Credit и «Восточного»
- 100%-ное онлайн-оформление без необходимости ехать в офис – Home Credit
- при проблемах с кредитной историей общайтесь в Тинькофф-банк
- при небольшом доходе на помощь придут Альфа-банк и Райффайзен-банк (одобряют при зарплате от 9-10 тысяч рублей)
Без посещения банка
| БАНК | Сумма, руб. | Ставка, % | Срок, мес. |
| Совковбанк | 300 000-5 000 000 | 6,9 | 12-60 |
| ФК «Открытие» | 50 000-3 000 000 | 4-8,9 | 12-60 |
| Промсвязьбанк | 100 000-5 000 000 | 4,5-16,5 | 12-84 |
| Тинькофф-банк | 50 000- 5 000 000 | 7,9-40 | 3-60 |
| Альфа-банк | 50 000- 300 000 | 4-29,49 | 12-60 |
По материалам газеты «Народный совет»
Подготовлено заведующим сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки г. Анапа Н.П. Плетухиной